外壁塗装ローンが通らない？審査落ちの原因と対策

外壁塗装は、家の寿命を長く保つための重要なメンテナンスです。 しかし、その費用は決して安くありません。 ローンを利用して塗装工事を検討されている方も多いのではないでしょうか。 しかし、ローン審査に落ちてしまうと、せっかくの計画が頓挫してしまいます。 不安を抱えている方も少なくないはずです。 今回は、外壁塗装のローン審査で落ちる原因と、その対策について解説します。 審査に通りやすくするための具体的な方法や、ローン以外での資金調達方法についてもご紹介します。

外壁塗装ローン審査落ちの理由を徹底解説

返済能力の不足

外壁塗装ローンの審査では、まず返済能力が厳しくチェックされます。 これは、ローンをきちんと返済できるかどうかを金融機関が判断する重要な要素です。 具体的には、年収、勤続年数、他の借入状況などが考慮されます。 年収が低すぎたり、勤続年数が短すぎたりすると、返済能力に不安があると判断され、審査に落ちる可能性が高まります。 多くの金融機関では、最低年収を200万円～300万円程度に設定しているケースが多いです。 また、勤続年数は、給与所得者の場合は1～2年以上、自営業者の場合は2年以上が目安とされています。 さらに、既に住宅ローンや自動車ローン、クレジットカードの借入など、他のローンを抱えている場合も注意が必要です。 これらのローンの返済額が大きすぎると、外壁塗装ローンを含めた全体の返済負担率が高くなり、審査に通りにくくなります。 返済負担率とは、年収に対する年間返済額の割合のことです。 一般的には、年収250万円未満の場合は25％以内、年収400万円以上では35％以内が目安とされています。 返済負担率が目安を超えている場合は、借入額を減らす、あるいは返済期間を長くするなどの対策が必要です。

信用情報の問題

信用情報機関に記録されている信用情報も、審査に大きく影響します。 信用情報機関には、クレジットカードやローンの利用状況、延滞や滞納の有無などが記録されています。 過去にクレジットカードの支払いを延滞したり、ローンの返済が遅れたりしたことがあると、信用情報に傷がつき、審査に悪影響を及ぼします。 特に、61日以上の延滞は「異動（ブラックリスト）」として記録され、審査に大きく影響を与えます。 信用情報に問題がある場合は、まずは信用情報機関から自分の信用情報を取り寄せ、確認してみましょう。 そして、問題があれば、債権者と交渉して解決策を見つけることが大切です。 信用情報の改善には時間がかかるため、早めの対応が重要です。

その他の審査項目と注意点

返済能力や信用情報以外にも、審査項目は様々です。 例えば、年齢、職業、雇用形態、住宅の状況なども考慮されます。 年齢が高すぎる場合や、職業が不安定な場合、審査に通りにくくなる可能性があります。 また、住宅の状況によっては、担保として認められない場合もあります。 ローンを申し込む前に、金融機関の審査基準を事前に確認しておくことが重要です。 また、複数の金融機関に申し込むことで、審査に通る可能性を高めることもできます。 それぞれの金融機関によって審査基準は異なるため、複数の選択肢を持つことは有効な手段です。

外壁塗装ローンが通らない時の対処法

借入額の削減

審査に落ちた場合は、まず借入額を減らすことを検討しましょう。 リフォームの内容を見直したり、DIYでできる部分を増やしたりすることで、工事を必要最小限に抑え、借入額を減らすことが可能です。 また、頭金を増やすことで、借入額を減らすこともできます。 頭金が多いほど、返済能力が高いと判断され、審査に通りやすくなります。

他のローン整理

複数のローンを抱えている場合は、他のローンの返済を優先的に行い、返済負担率を下げることが有効です。 特に、リボ払いやキャッシングなどの高金利のローンから返済していくことをお勧めします。 借入額を減らすことで、返済負担率を改善し、審査に通りやすくなります。

収入証明の強化

年収が低いと審査に通りにくいので、収入証明を強化する必要がある場合があります。 副業を始めたり、配偶者の収入を合算したりすることで、収入を増やすことができます。 収入が増えることで、返済能力が高まり、審査に通りやすくなります。 金融機関によっては、収入証明書類として、源泉徴収票、確定申告書、給与明細書などを求める場合があります。

保証人の確保

保証人を立てることで、審査に通りやすくなる可能性があります。 保証人は、ローンを返済できなくなった場合に、代わりに返済してくれる人です。 保証人を立てることで、金融機関のリスクが軽減され、審査に通りやすくなります。 親族や友人などに保証人を依頼する場合は、事前に十分に相談し、理解を得ることが大切です。

金融機関の選定

金融機関によって審査基準は異なります。 審査に落ちた場合は、別の金融機関に申し込んでみましょう。 信用金庫や信用組合など、地域密着型の金融機関は、審査が比較的緩やかな場合があります。 インターネット銀行も選択肢の一つです。 また、リフォーム会社が提携している金融機関を利用することも検討できます。

外壁塗装ローン以外のリフォーム資金調達方法

リフォーム補助金制度の活用

各自治体では、リフォームを支援するための補助金制度を設けている場合があります。 高齢者向けリフォーム補助金や、省エネルギーリフォーム補助金など、様々な補助金制度があります。 状況に合った補助金制度がないか、自治体のホームページなどで確認してみましょう。 補助金制度を利用することで、リフォーム費用の一部を負担してもらうことができます。

貯蓄の活用

リフォーム費用を貯蓄からまかなうことも可能です。 外壁塗装は高額な工事となるため、まとまった資金が必要となります。 余裕のある資金計画を立てるために、早めの貯蓄開始が望ましいです。

親族からの借り入れ

親族から借り入れることも資金調達方法の一つです。 親族から無利子で借りることができれば、金利負担を抑えることができます。 ただし、借り入れする際には、返済計画を明確に立て、きちんと返済していくことが大切です。 金銭トラブルを防ぐためにも、しっかりとした約束事を交わしておきましょう。

クレジットカードの利用

クレジットカードのショッピング枠を利用してリフォーム費用を支払うことも可能です。 ただし、高額なリフォーム費用をクレジットカードで支払う場合は、リボ払いなど高金利の支払方法を避けるように注意しましょう。 毎月の返済額が大きくなりすぎると、家計を圧迫する可能性があります。

その他資金調達方法

その他にも、住宅ローンにリフォーム費用を組み込む、クラウドファンディングを利用する、など様々な資金調達方法があります。 それぞれのメリット・デメリットを比較検討し、最適な方法を選びましょう。

まとめ

外壁塗装のローン審査に落ちる原因は、返済能力の不足、信用情報の問題、その他の審査項目など、様々な要因が考えられます。 審査に通りやすくするためには、借入額の削減、他のローンの整理、収入証明の強化、保証人の確保、金融機関の選定といった対策が有効です。 ローン以外では、リフォーム補助金制度の活用、貯蓄の活用、親族からの借り入れ、クレジットカードの利用など、様々な資金調達方法があります。 これらの情報をもとに、最適な資金調達方法を見つけましょう。 ローン審査に不安を感じている方は、焦らず、慎重に計画を進めることが大切です。 必要であれば、専門家への相談も検討してみてください。